スマホの購入画面で、お支払い方法の欄に「一括」「24回」「48回」と並んでいます。
分割にしたいけれど、損をしないか、あとで困ることはないか、気になりませんか。
手数料をかけずに分割で買うなら、クレジットカードの分割ではなく、携帯会社の分割にします。
ドコモや楽天モバイル（楽天カードのとき）、mineoなどの分割は手数料が無料で、払う総額は一括と同じです。
ほかに気をつけたいのは、返すプログラム（2年ほどで端末を返すと、残りの支払いが要らなくなるしくみ）の費用と、払いの遅れです。
分割払いのデメリットと注意点、乗り換えたあとの残りの払い方をまとめました。
- 手数料がかからない買い方： クレジットカードの分割にせず、携帯会社の分割で買う（払う総額は一括と同じ）
- 気をつける3つ： カードの分割の手数料・返すプログラムの費用と返し忘れ・払いの遅れ
- 信用情報： 払っている間と、終わってから5年は、分割の残りの額が載る
- 乗り換え： やめても、残りは分割のまま払える
- 新しい機種を分割で買うなら： 楽天モバイル（楽天カードなら分割の手数料なし）
- 月の料金も下げるなら： mineo（分割の手数料・事務手数料・送料なし）
各社とCIC・経済産業省の公式の案内（2026年10月時点）をもとにしています。
気になるところから読めるように、見出しへのリンクを置きました。
- 一括とどっちが得か知りたい人 → 手数料がかからない分割なら、総額は一括と同じ
- 分割のデメリットを知りたい人 → スマホの分割払いのデメリットと注意点
- 分割の途中で乗り換えたい人 → 乗り換えても分割はそのまま払える
- どこで買うか決めたい人 → スマホを分割で買うなら
楽天カードで新しい機種を分割で買うなら、楽天モバイルは、ここから申し込めます。
この記事を書いた人
ハヤト
2018年から格安SIMを使っているエンジニア
au のころは月7,000円ほどだったスマホ代が、楽天モバイルでは月2,000円ほどになりました。料金は書く前に公式サイトで確かめています。
手数料がかからない分割なら、総額は一括と同じ
手数料が無料の分割なら、払う総額は一括と同じです。差が出るのは、どこで分割にするかです。
ドコモやソフトバンクの分割は、毎月の料金と合わせて請求されます。ドコモなら、契約日の翌々月の請求からです（ドコモ「ドコモの分割払い」）。
| 買う所 | 回数 | 分割の手数料 |
|---|---|---|
| ドコモ | 12・24・36回 | 無料 |
| au | 24〜72回 | 例は |
| UQ mobile | 24〜72回 | 例は |
| ソフトバンク | 24回・48回など | 例は |
| ワイモバイル | 機種ごとに | 例は |
| 楽天モバイル | 楽天カード＝ | 楽天カードは無料・ |
| mineo | 24・36回 | 無料 |
| IIJmio | 24回 | 24回の合計が |
| Apple Store | カードの分割 | 0% |
| Google ストア | 3・6・12・ | 利息なし |
| クレジットカードの分割 | 3〜48回 | 24回で |
各社の公式の案内（2026年10月26日時点）。au・UQ mobile・ソフトバンク・ワイモバイルは、公式の支払いの例に書かれた実質年率です（au・UQ mobile・ソフトバンク・ワイモバイル）。IIJmioは、iPhone 16e（128GB）が一括102,800円・24回で月4,291円で、24回の合計は一括より184円多くなります（筆者の計算・IIJmio）。auとUQ mobileは、60回・72回ができない機種やプランもあります。Apple Storeのカードの0%分割は、3万円以上で、対象のカード（オリコ・JCB・三井住友カード・楽天カード）のときです。ペイディは、買ったものの代金をあとで払うサービスです。Google ストアは、カードに購入額の全額の仮の請求がかかり、毎月減っていきます。実質年率は、手数料を1年あたりの率にしたものです。
カードの分割は、三井住友カードの手数料の表（24回＝実質年率17.88%・100円あたり19.68円）で筆者が計算しました（三井住友カード）。カード会社によって率は違います。
一括と分割の違い
払う総額のほかに違うのは、信用情報と、返すプログラムを使えるかです。
| 見ること | 一括 | 分割 |
|---|---|---|
| 払う総額 | 同じ | 同じ |
| 信用情報 | 端末の分割の | 払っている間と、 |
| 返すプログラム | 使えない | 使える |
| 分割で買った月を | 一括なら買える | 分割では |
| 楽天モバイルの | 一括か24回が | 48回は |
返すプログラムは、分割で買うのが条件です（ドコモ・ahamoの残価設定型24回、ソフトバンク・楽天モバイルの48回など）。楽天モバイルの値引きは、時期と機種で変わります。2026年10月26日時点では、ほかの会社から乗り換えてiPhone 16（128GB）を一括か24回で買うと、40,000円引きです（終わる日は決まっていません・楽天モバイルのキャンペーン）。
ハヤト手数料がかからないなら、分割そのものは損ではないと思います。
分割にしても、払う総額が一括と同じになるmineoは、ここから申し込めます。
スマホの分割払いのデメリットと注意点
分割払いで気をつけたいことは、次の6つです。どれも、先に知っておけば困りません。
| デメリット | 対処 |
|---|---|
| 信用情報に | 自分の記録は |
| 遅れると、 | 引き落としの前に |
| 台数と時期に | 1台の残りを |
| 一括にすると | 一括にする前に、 |
| 返さないと | 返す月を |
| 傷があると | 補償に入る・ |
払っている間は、信用情報に残りの額が載る
ドコモの分割は、「個別信用購入あっせん」（または割賦販売）という契約です（ドコモ）。会社が代金を立て替えて払い、2か月を超えて分けて払ってもらう契約のことです（経済産業省「割賦販売法（後払分野）の概要」）。
分割の支払いの状況は、信用情報（お金を分けて払ったり、借りたりした記録）として、信用情報機関に登録されます。信用情報機関の1つのCICの場合、載るのは次のような情報です（CIC「信用情報とは」）。
- 分割の残りの額
- 1年に払う予定の額
- 遅れの有無
載っている期間は、払っている間と、払い終わってから5年です（CIC「信用情報の保有期間」）。
分割やクレジットの会社は、申し込んだ人が払える見込みの額を調べる決まりです。ほかのクレジットの払いは、指定信用情報機関の情報で調べます（経済産業省）。
クレジット会社などは、CICの信用情報も参考にしながら、それぞれの基準で判断します（CIC）。
- 自分の信用情報は、CICの開示（自分の記録を見せてもらう手続き）で見られる（CIC）
- 新しくクレジットを組む予定があるなら、いまの分割の残りの額を先に見ておく
払いが遅れると、その事実が登録される
ドコモは、分割の契約の前と後に、加盟する信用情報機関へ照会と登録をします。期日までに払わないと、遅れた事実が信用情報機関に登録されます（ドコモ）。
契約者が未成年なら、払う名義の親が遅れても、子どもの情報として登録されます（ドコモ「支払名義人同意書」）。
遅れた情報があると、クレジットカードやローンの申し込みを断られる場合があります（ドコモ）。
よく「ブラックリストに載る」と言われますが、CICにブラックリストという名前のリストはありません。登録されるのは、遅れたという事実です（CIC）。
- 口座振替なら、引き落としの日の前に残高を見る
- カードで払うなら、利用できる枠と、カードの引き落としの口座を見る（IIJmioは、端末を買うときに一括の定価の額で枠を確かめる＝IIJmio）
- 子どもの名義で契約して親が払うときは、親の口座の残高も見る
分割で買える台数と時期に上限がある
分割で買える台数と、次に分割で買えるまでの時期には、会社ごとに決まりがあります。
- au・UQ mobile： 1つの電話番号で3台まで（アクセサリーも1台と数える）。機種を買った月を含めて6カ月は、新しく分割で買えない（一括なら買える）
- ドコモ： 1つの回線で4契約まで（対象の機種は2契約）。4契約より少なくても、決められた期間の中の新しい分割などは断ることがある
- mineo： 1つの契約で2台まで。2台目は、1台目を買った月を含めて3カ月が過ぎてから
- IIJmio： 24回で買えるのは、1つのmioIDで2台まで（2025年6月3日の申し込みから）
出典：au「分割払いの台数」・au「分割払い中の機種変更」・UQ mobile「分割払いの台数」・UQ mobile「分割払い中の機種変更」・ドコモ・mineo「端末提供条件」・IIJmio
- 3台を払っている途中なら、どれか1台の残りを一括で払うと、新しく分割で買える（au・UQ mobile）
- 家族の分もまとめて買うときは、名義と台数を先に決める
途中で一括にすると、分割に戻せない
分割の残りは、途中でまとめて一括で払えます。
| 会社 | 一括にする窓口 |
|---|---|
| ドコモ | ドコモショップか |
| au | My au |
| UQ mobile | My UQ mobile |
| ソフトバンク | My SoftBankか |
| ワイモバイル | My Y!mobileか |
ソフトバンクとワイモバイルは、一括にすると分割に戻せません。一括の額は、毎月の料金と合わせて請求されます。
返すプログラムに入っている途中で一括にすると、そのプログラムは使えなくなります（ドコモ・au・UQ mobile・ソフトバンク）。
出典：ドコモのよくある質問・auのよくある質問・UQ mobileのよくある質問・ソフトバンクのよくある質問・ワイモバイルのよくある質問
- 一括にする前に、返すプログラムに入っているかを見る
- 入っているなら、返す月まで分割のまま払うか、返すのをやめるかを先に決める
返すプログラムは、返さないと4年ほど払う
返すプログラムには、48回払いで買う形と、24回目に残価（返す前提で後ろに置く額）を置く形があります。
- ソフトバンク（新トクするサポート（＋））： 48回払い。25か月目からの申し込みで、残りの最大24回分が要らない（13〜24か月目に申し込むと最大36回分が要らないが、早期利用料が最大88,000円かかる）
- 楽天モバイル（買い替え超トクプログラム）： 48回払いで、楽天カードだけ。25か月目から返すと、残りの最大24回分が要らない
- ワイモバイル（新トクするサポート（A））： 48回払いで買うのが条件。25か月目から使えて（一部の人は24か月目）、残りの最大24回分が要らない
- ドコモ・ahamo（いつでもカエドキプログラム）： 24回払いで、24回目が残価。23か月目に返すと残価が要らない。返さないと、残価を24回に分けて、払い終わるのが49か月目（47回）に延びる
- au・UQ mobile（スマホトクするプログラム）： 24回払い（23回＋最終回）。13〜25か月目に返すと、最終回が要らない。25か月目からも使うなら、最終回を24回に分け直す
出典：ソフトバンク「新トクするサポート（＋）」・楽天モバイル「買い替え超トクプログラム」・ワイモバイル「新トクするサポート（A）」・ワイモバイル「新トクするサポート（A）の提供条件書」・ドコモ「いつでもカエドキプログラム」・au「スマホトクするプログラム＋」・UQ mobile「スマホトクするプログラム」
- 返す月を先に決めて、カレンダーに入れておく
- 返さずに使い続けるつもりなら、返すプログラムを使わない買い方とも比べる
返すとき、傷があると別にお金がかかる
返すときには、利用料がかかる会社があります。傷や故障があると、さらに別のお金がかかります。
| 会社 | 返すときに | 傷・故障が |
|---|---|---|
| ドコモ | 最大22,000円 | 補償ありで2,200円・ |
| au | 最大22,000円 | 別に最大22,000円 |
| UQ mobile | プログラム料は | 最大22,000円 |
| ソフトバンク | 最大22,000円 | 最大44,000円 |
| ワイモバイル | 提供条件書に | 22,000円 |
| 楽天モバイル | 機種変更のとき | 22,000円から |
各社の公式の案内（2026年10月26日時点）。au・UQ mobile・ソフトバンク・ワイモバイル・楽天モバイルの傷・故障の額は不課税です。UQ mobileは、補償に入っていると傷・故障の額が下がります（対象のiPhoneは0円・Androidは2,200円）。ドコモは、次の機種をドコモで買って31日以内に返すと利用料がかかりません（新しい契約や乗り換えをともなう買い方は対象外）。auは、返すのと同時にauで次の機種を機種変更などで買うと、利用料と同じ額が割り引かれます（新しい契約や乗り換えで買うときは対象外）。楽天モバイルの傷の額は機種で違い、Galaxy Z Fold8は68,000円です（楽天モバイル「修理費用」）。
- 補償に入っておく（ドコモは、補償に入っていれば傷・故障のときが2,200円）
- 返す前に、「分割の残り」と「返すときにかかるお金」を比べる。分割の残りが返すときのお金より少なければ、残りを払って手もとに置くほうが安い
- 楽天モバイルの細かい決まりは、楽天モバイル買い替え超トクプログラムのデメリットにまとめた
ハヤト返すかを2年後に決められるのは便利です。返す月だけは先に決めておきたいですね。
乗り換えても分割はそのまま払える
分割の残りがあっても、ほかの会社へ乗り換えられます。やめたあとも、残りは分割のまま払い続けます。
一括になるのは、自分で「一括で払う」と申し込んだときです。
| いまの会社 | やめたあと | 一括にしたいとき |
|---|---|---|
| ドコモ | そのまま払い続ける | ドコモショップか |
| ahamo | 分割のまま | ドコモショップだけ |
| au | 同じ払い方で、 | My au |
| UQ mobile | 同じ払い方で、 | My UQ mobile |
| ソフトバンク | 残りを | ショップなど |
| ワイモバイル | 利用料金と一緒に | やめる手続きの |
| LINEMO | ソフトバンク・ | ソフトバンクショップ・ |
| 楽天モバイル | 請求が続く | カード会社に |
| mineo | 払い終わるまで | まとめて |
| IIJmio | 分割で | 「月額支払い終了」を |
出典：ドコモ「解約」・ahamoのよくある質問・auのよくある質問・UQ mobileのよくある質問・ソフトバンク「他社へののりかえ」・ワイモバイルのよくある質問・LINEMOのよくある質問・楽天モバイル「解約後のお支払い」・mineoのよくある質問・IIJmioのよくある質問（2026年10月時点）。楽天モバイルの分割はクレジットカード会社の分割なので、残りの額や回数の変更はカード会社に確かめます。
返すプログラムも、やめたあと続けて使える会社があります。
- ドコモ・ahamo（いつでもカエドキプログラム）： 回線をやめたあとも使える
- au・UQ mobile（スマホトクするプログラム）： やめたあとも続けて使える
- ソフトバンク（新トクするサポート）： 機種の契約に付くので、乗り換えたあとも続く
ひとつだけ気をつけたいのは、IIJmioのコミコミセットです。使い始めた月を含めて24か月の中で「月額支払い終了」を申し込むと、端末の残りが一括で請求されます。
ハヤト端末代が残っていても、乗り換えを先にしていいと思います。
分割の残りがあっても乗り換えられると分かったら、使う量ごとに安い格安SIMを比べたページで、月の料金が安い会社を探せます。
スマホを分割で買うなら
分割にするなら、手数料のかからない所で、返すかどうかを先に決めてから組むと、損をしません。
分割で損しない3つの手順
携帯会社の分割・Appleの0%分割・ペイディは口座振替で
返す月と、傷があるときの額
引き落としの前に、残高とカードの枠を見る
新しい機種を分割で買うなら楽天モバイル
新しい機種を分割で買うなら、楽天カードで払える人には楽天モバイルが合います。
理由は3つです。
- 楽天カードで払うと、分割の手数料がかからない（24回か48回）
- ほかの会社から乗り換えると、端末の値引きがある（2026年10月26日時点では、iPhone 16（128GB）を一括か24回で買うと40,000円引き）
- 48回で買えば、2年ほどで返して新しい機種にできる（買い替え超トクプログラム。25か月目から返すと、残りの最大24回分が要らない）
出典：楽天モバイルのよくある質問・楽天モバイルのキャンペーン・楽天モバイル「買い替え超トクプログラム」。48回は楽天カードだけです。楽天カード以外のクレジットカードは24回か一括で、分割にはカード会社が決めた手数料がかかります。デビットカードは一括だけです。48回で買った端末を機種変更のときに返すと、事務手数料3,300円がかかり、状態によっては傷や故障のお金もかかります（返すとき、傷があると別にお金がかかる）。48回で買うときの値引きは、一括や24回とは別のキャンペーンです。
楽天カードで払えば端末の分割に手数料がかからない楽天モバイルは、ここから申し込めます。
月の料金も下げるなら mineo
端末代を分けて払いながら、月の料金も下げたいなら、mineoが合います。
理由は3つです。
- 端末の分割に手数料がかからない（24回か36回。事務手数料・送料もかからない）
- mineoをやめても、分割のまま払える（払い終わるまで請求が続き、まとめて一括にもできる）
- 月の料金が安い（マイピタは3GBで月1,298円、マイそくのスタンダードは月990円）
出典：mineoのよくある質問・mineo「料金」・mineo「iPhone」。端末はmineoの回線と一緒に買うもので、端末だけは買えません。iPhoneは、中古の未使用品を売っています（2026年10月26日時点）。税込・音声通話つき（デュアルタイプ）の月額です。マイそくのスタンダードは、速さが最大1.5Mbps（Mbps は速さの単位）のプランです。回線の契約には、契約事務手数料3,850円とSIMカード発行料440円がかかります（eSIMは発行料なし）。
端末代を手数料なしで分けて払えて、月の料金も下げられるmineoは、ここから申し込めます。
楽天モバイルやmineoより、ほかの買い方が合う人もいます。
- 楽天カードを持っていなくて、2年ごとに新しい機種にしたい人： ahamoのいつでもカエドキプログラムが合います。23か月目に返すと残価が要らず、回線の契約がなくても入れます
- クレジットカードを持っていない人： 楽天モバイルの分割は、クレジットカードで払います。mineoも、mineoだけの契約なら端末の分割をクレジットカードで払います。口座振替で分割を払える会社もあります。デビットカードで払える会社は、格安SIMはデビットカードで払える？にまとめました
分割にしない買い方
端末代を抑える道は、分割のほかにもあります。
- Apple 認定整備済製品： 最大15%引き。iPhoneなどには新しいバッテリーと外装が付き、1年の保証がある（Apple）
- povo 認定中古スマホ： SIMフリーの端末が、新品より安く買える（povoのよくある質問）
- いまのスマホのまま、SIMだけ替える： mineoは、申し込む前に「動作確認済み端末検索」で、いまのスマホが使えるかを見られる
よくある質問
何回払いにするのがいい？
手数料が無料なら、回数を変えても払う総額は変わりません。ドコモは、12・24・36回のどれでも分割の手数料が無料です。
回数を増やすと月の額は下がりますが、払い終わるまでが長くなり、信用情報に残りの額が載る期間も長くなります。
ソフトバンク・楽天モバイル・ワイモバイルの返すプログラムは、48回で買うのが条件です（返さないと4年ほど払う）。
分割の審査は厳しい？
審査はあります。ドコモは、申し込みに本人確認書類と審査が要り、審査の結果などで断ることがあります。
楽天モバイルの買い替え超トクプログラムも、与信審査（払えるかの審査）で通らなければ断られることがあります。
審査は、分割を組む会社がそれぞれの基準で判断します。CICは審査をしません（CIC）。
クレジットカードが無くても分割で買える？
口座振替で分割を払える会社があります。ドコモは口座振替かカード、auとUQ mobileのオンラインショップはカードか口座振替、ワイモバイルの月々の分割はカードか口座振替です。
楽天モバイルは、デビットカードだと一括だけです。ソフトバンクのオンラインショップでデビットカードを使えるのは、一括で買う代金だけです。
くわしくは格安SIMはデビットカードで払える？にまとめました。
端末の値引きは一括でも分割でも同じ？
端末の値引きの上限は、総務省のガイドラインで決まっています（4万円・税抜）（総務省のガイドライン）。
ただ、楽天モバイルには、一括か24回払いだけが対象の値引きもあります（一括と分割の違い）。
楽天カードの24回なら、手数料なしの分割のまま、一括か24回が対象の値引きも選べる楽天モバイルは、ここから申し込めます。
まとめ
スマホを手数料をかけずに分割で買うなら、クレジットカードの分割ではなく、携帯会社の分割にします。手数料が無料なら、払う総額は一括と同じです。
分割の残りがあっても乗り換えられ、返すプログラムは、返す月を決めておけば2年ほどで新しい機種にできます。
気をつけたいのは、カードの分割の手数料、返すときの費用と返し忘れ、払いの遅れの3つです。払っている間と、終わってから5年は、信用情報に残りの額が載ることも知っておくと安心です。
新しい機種を分割で買うなら、楽天カードで払えば手数料がかからない楽天モバイルは、ここから申し込めます。
月の料金も下げるなら、分割の手数料も送料もかからないmineoは、ここから申し込めます。
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